(電子商務研究中心訊) 中國人民銀行關于手機支付業(yè)務發(fā)展的指導意見
手機支付是以手機作為支付終端，基于無線通信網絡與后臺服務器之間的遠程信息交互(即遠程支付)，或基于手機與受理終端的近場信息交互發(fā)起支付指令(即近場支付)，實現貨幣資金轉移的支付方式。近年來，隨著手機用戶規(guī)模持續(xù)增長，智能終端不斷普及，我國手機支付產業(yè)獲得較快發(fā)展，新的業(yè)務模式、產品和技術形態(tài)不斷涌現，手機支付正逐步成為提高支付效率、拓展支付服務、促進金融普惠的新興支付方式。為鼓勵業(yè)務創(chuàng)新，維護各方權益，防范支付風險，促進手機支付產業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，現提出如下指導意見：
一、堅持市場主導，發(fā)揮產業(yè)合力，拓展小額便民支付應用
(一)發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，激發(fā)市場機構的創(chuàng)新活力。
手機支付產業(yè)尚處于起步階段，市場各參與主體正在積極探索建立相應的業(yè)務模式和商業(yè)模式。鼓勵商業(yè)銀行、支付機構、銀行卡清算機構、通信運營商、手機終端廠商、芯片制造商等產業(yè)鏈各方，在防范手機支付風險、保障客戶權益的前提下進行有益的合作與嘗試，探索、創(chuàng)新適宜的產品形態(tài)和業(yè)務模式，滿足用戶多樣化需求。各參與主體應抓住市場發(fā)展機遇，積極參與到手機支付服務市場，共同建立公平、有序、高效的市場競爭機制，提升資源配置效率，推動手機支付產業(yè)和市場健康發(fā)展。
(二)發(fā)揮各方優(yōu)勢，實現協作共贏。
手機支付產業(yè)鏈長、參與主體多，產業(yè)鏈各方應合理分工、加強協作，積極探索開放、共贏、可持續(xù)的業(yè)務發(fā)展模式，推動產業(yè)健康發(fā)展。商業(yè)銀行應充分利用資金管理和風險管理優(yōu)勢，在手機支付服務市場繼續(xù)發(fā)揮基礎性、推動性作用;支付機構應進一步利用機制靈活、創(chuàng)新能力強的優(yōu)勢，加強風險管理，在小額便民支付領域形成對傳統(tǒng)支付服務的延伸與補充;銀行卡清算機構應繼續(xù)發(fā)揮在銀行卡產業(yè)鏈中的樞紐作用，為手機支付業(yè)務提供安全、高效的銀行卡交易處理與清算服務。
(三)提升便利性，推進金融普惠。
鼓勵商業(yè)銀行、支付機構與銀行卡清算機構等產業(yè)相關各方基于可信服務管理平臺(Trusted Service Manager,TSM)開展廣泛、深入合作，探索實現和推廣“一卡多應用”的商業(yè)模式，便利客戶管理和使用多種支付應用，提升產品便捷性，改進客戶體驗。各參與方應協同加快電子商務發(fā)展、推廣金融IC卡(Integrated Circuit Card,集成電路卡)等當前國家重點建設項目，利用手機支付隨身、隨地、隨時的優(yōu)勢，不斷滿足廣大城鄉(xiāng)居民便捷、小額、非現金支付需求，推廣普惠金融應用與服務。
二、落實基本業(yè)務要求，規(guī)范發(fā)展手機支付業(yè)務
商業(yè)銀行和支付機構發(fā)展手機支付業(yè)務，應當堅持業(yè)務創(chuàng)新與規(guī)范發(fā)展并重、提高效率與防范風險兼顧的基本原則。
(一)大力發(fā)展商業(yè)銀行手機支付業(yè)務。
支持商業(yè)銀行與銀行卡清算機構等產業(yè)相關各方緊密合作，改進客戶體驗，引導和培育客戶手機支付消費習慣，擴大手機支付的普及率。
商業(yè)銀行開展手機支付業(yè)務應遵循銀行卡、電子支付等相關管理規(guī)定。支持商業(yè)銀行發(fā)行脫機、小額支付應用的手機電子現金。手機電子現金應符合金融行業(yè)標準，不得與客戶本人手機終端分離使用，不掛失、不取現，余額不超過1000元。鼓勵商業(yè)銀行結合客戶支付需求開展業(yè)務創(chuàng)新，為客戶提供安全、高效的手機電子現金跨行圈存服務。商業(yè)銀行發(fā)行手機電子現金不再執(zhí)行《中國人民銀行關于規(guī)范銀行業(yè)金融機構發(fā)行磁條預付卡和電子現金的通知》(銀發(fā)〔2012〕14號)關于向人民銀行報批和報告的有關規(guī)定。
(二)規(guī)范發(fā)展支付機構手機支付業(yè)務。
鼓勵支付機構基于銀行卡(賬戶)開展手機支付業(yè)務，按照其取得的相應業(yè)務資質，規(guī)范開展業(yè)務，并加強風險防范，保障支付安全。
1.僅取得移動電話支付業(yè)務資質的支付機構，應當基于付款人的銀行卡(賬戶)提供手機遠程支付服務;同時取得移動電話支付和互聯網支付業(yè)務資質的支付機構，應當根據付款人及其開戶銀行的授權、基于付款人的銀行卡(賬戶)，或者可根據付款人的意愿、基于付款人在本支付機構開立的支付賬戶提供手機遠程支付服務。上述手機遠程支付服務只能為付款人和網絡特約商戶之間的電子商務交易提供相關支付服務，并適用人民銀行關于支付機構網絡支付業(yè)務及銀行卡收單業(yè)務等相關管理規(guī)定。
支付機構基于支付賬戶開展手機遠程支付業(yè)務的，應確保支付賬戶資金來源僅限于客戶同名銀行借記賬戶等規(guī)定渠道。支付機構應區(qū)分支付賬戶資金不同來源，規(guī)范資金用途并遵循“原路退回”原則辦理退款業(yè)務。
支付機構不得基于客戶的通信賬戶開展手機支付業(yè)務。
2.取得銀行卡收單業(yè)務資質的支付機構，可為實體特約商戶提供商業(yè)銀行直接發(fā)行在付款人手機安全載體內的銀行卡(賬戶)及手機電子現金的近場受理服務，適用人民銀行關于銀行卡收單業(yè)務管理的相關規(guī)定。
(三)嚴格落實客戶實名制管理和發(fā)卡記名管理規(guī)定。
商業(yè)銀行、支付機構開展手機支付業(yè)務，應采取有效措施核實與管理手機支付客戶的相關信息。
1.商業(yè)銀行基于銀行卡(賬戶),或基于復合借貸記賬戶應用的手機電子現金(以下簡稱手機復合電子現金)開展手機支付業(yè)務，以及支付機構基于銀行卡(賬戶)或支付賬戶開展手機遠程支付業(yè)務，應落實客戶實名制度，并將客戶用于支付的銀行卡(賬戶)號碼及手機復合電子現金或支付賬戶賬號、身份證件號碼、手機號碼進行關聯管理，且賬戶名稱應與客戶有效身份證件姓名一致。
2.商業(yè)銀行基于未復合借貸記賬戶應用的手機電子現金(以下簡稱手機非復合電子現金)開展手機支付業(yè)務，發(fā)行手機非復合電子現金時應對客戶進行記名管理，將客戶的姓名、身份證件號碼、手機號碼與其申請的手機非復合電子現金對應進行登記，并關聯管理。
3.商業(yè)銀行應強化對創(chuàng)新發(fā)卡模式的客戶身份識別管理，對通過TSM平臺將客戶新申請的銀行卡信息、復合電子現金信息寫入手機終端安全載體芯片等業(yè)務，如客戶已在本行以面簽方式開立銀行賬戶，則可采用有效的非柜面方式核實客戶身份，并確保業(yè)務申請為客戶本人真實意愿。如客戶未在本行以面簽方式開立銀行賬戶，則必須通過柜面識別與核實客戶身份。
(四)加強與規(guī)范受理市場建設。
為便利客戶手機支付，各參與方應積極拓展手機支付在公共交通、超市、集貿市場、旅游景點等公共服務領域的應用，改進客戶體驗，減少現金使用。收單機構應進一步加大特約商戶拓展、受理終端機具布放與改造的投入，改進和優(yōu)化手機支付受理環(huán)境。銀行卡清算機構應基于市場化原則調動各參與方積極性，聯合收單機構、發(fā)卡機構集中產業(yè)資源，共同推進受理環(huán)境建設。
三、加強管理，防范風險，促進手機支付業(yè)務可持續(xù)發(fā)展
(一)加強特約商戶實名制管理及資金結算管理。
1.商業(yè)銀行、支付機構應按照銀行卡收單業(yè)務的相關管理規(guī)定，加強手機支付特約商戶實名制管理，嚴格審核特約商戶資質并簽訂受理協議，明確雙方權責及資金結算、差錯處理等必要事項。商業(yè)銀行、支付機構應確保手機支付交易信息的真實性、準確性和完整性，按規(guī)定準確反映交易渠道和交易類型等信息，并按約定時限，及時將手機支付交易的資金結算至特約商戶指定的銀行結算賬戶，切實保障客戶的合法權益。
2.發(fā)卡銀行、收單機構和銀行卡清算機構應做好電子現金的資金結算和差錯處理服務，逐步縮短交易資金清算周期，保障特約商戶和客戶的資金權益。
(二)建立健全風險管理體系。
商業(yè)銀行、支付機構開展手機支付業(yè)務，應擁有并運營獨立、安全、規(guī)范的業(yè)務處理系統(tǒng)，制定完善的業(yè)務管理制度、內部控制制度和風險管理措施，切實防范支付風險。
商業(yè)銀行、支付機構應按照審慎性原則，根據客戶資信狀況、業(yè)務類型、賬戶類型，建立有效的交易風險監(jiān)測系統(tǒng)，對單筆支付金額和月累計支付金額、支付認證方式等實施有效控制。
(三)保障交易與信息安全。
商業(yè)銀行、支付機構開展手機支付業(yè)務，應符合國家和金融行業(yè)技術標準和相關信息安全管理要求。商業(yè)銀行、支付機構應采用必要、適當的加密技術和措施，保證交易數據處理過程中的完整性、安全性和不可抵賴性。要建立嚴格的客戶身份信息、賬戶信息和交易信息管理機制和風險防范措施，并對客戶信息保密，防止信息泄露。商業(yè)銀行、支付機構因業(yè)務需要客戶提供有關信息時，應書面告知客戶所提供信息的使用目的和使用范圍、安全保護措施等，按照客戶的授權依法使用，并承擔有關信息保護不善被盜用的相關后果與責任。
四、加強組織協調和創(chuàng)新支持，積極推廣手機支付業(yè)務
人民銀行各分支機構應加強屬地管理，立足于便民應用和防范風險，以實際應用項目為突破口，加大政策引導和支持力度，推動產業(yè)各方不斷創(chuàng)新和優(yōu)化業(yè)務流程;及時跟蹤轄內手機支付業(yè)務發(fā)展情況，加強業(yè)務宣傳和調查研究，積極推廣手機支付應用，推動產業(yè)協調發(fā)展。同時，人民銀行各分支機構應加快完善手機支付業(yè)務風險防范預警機制，及時識別轄內風險事件或隱患，通過采取風險提示等有效措施，建立和完善手機支付業(yè)務風險監(jiān)管體系。
商業(yè)銀行、支付機構與銀行卡清算機構應完善運營機制，研發(fā)貼近民生的手機支付產品，提升手機支付服務水平;針對不同客戶群體普及手機支付安全使用知識，在培養(yǎng)客戶支付習慣的同時，作好客戶風險教育，提高客戶風險防范意識。
《中國人民銀行關于手機支付業(yè)務發(fā)展的指導意見》起草說明
為鼓勵和規(guī)范手機支付業(yè)務健康發(fā)展，我們研究起草了《中國人民銀行關于手機支付業(yè)務發(fā)展的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)，現將有關情況說明如下：
一、制定《指導意見》的背景
近年來，我國手機支付業(yè)務模式、產品和技術形態(tài)創(chuàng)新發(fā)展，對便利客戶支付、提升支付服務水平發(fā)揮了積極作用，但業(yè)務發(fā)展過程中還存在產業(yè)鏈各方協同發(fā)展力度偏弱、業(yè)務管理規(guī)則不明確、支付安全存在隱患、客戶權益保護不力等突出問題。為引導產業(yè)各方協調發(fā)展、合作共贏，明確商業(yè)銀行和支付機構在開展手機支付業(yè)務中的基本管理要求，防范業(yè)務風險，進一步促進和發(fā)揮手機支付在小額便民支付領域的積極作用，制定《指導意見》。
二、制定《指導意見》的基本原則
一是堅持市場化發(fā)展方向，激發(fā)市場機構積極參與手機支付創(chuàng)新發(fā)展的內在動力和活力，發(fā)揮產業(yè)各方積極性和主動性，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用。
二是堅持鼓勵創(chuàng)新原則，對商業(yè)銀行和支付機構開展手機支付業(yè)務給予必要的政策支持，引導與推動其積極拓展手機小額便民支付應用。
三是堅持規(guī)范發(fā)展原則，防止以規(guī)避監(jiān)管為目的的“創(chuàng)新”，對不同機構從事相同的支付業(yè)務，應遵循統(tǒng)一的業(yè)務規(guī)則，納入同一類業(yè)務進行監(jiān)管，維護市場公平競爭秩序。
四是兼顧支付便捷性與安全性原則，針對手機支付隱含新的業(yè)務風險和安全隱患提出風險防范和客戶權益保護等各項管理要求，防范業(yè)務風險。
三、《指導意見》有關重點問題說明
(一)關于商業(yè)銀行手機電子現金的管理。
為防止商業(yè)銀行發(fā)行的預付卡被用于行賄受賄等違規(guī)違法活動，人民銀行相關制度要求商業(yè)銀行發(fā)行實名和非實名單電子現金(僅限大型活動時)須經人民銀行批準，發(fā)行主賬戶復合電子現金須向人民銀行報告。考慮到手機終端和通訊賬戶具有較強的私人屬性，在規(guī)定手機電子現金與手機終端整合使用的前提下,適度放開發(fā)行手機電子現金的管理要求不會引致相關負面影響。因此，《指導意見》規(guī)定商業(yè)銀行發(fā)行手機電子現金不再履行報批或報告程序，以鼓勵和支持商業(yè)銀行積極拓展手機電子現金近場支付的小額便民應用。
(二)關于支付機構手機支付業(yè)務的業(yè)務邊界與管理。
目前商業(yè)銀行和支付機構都是手機支付服務的提供主體。支付機構主要基于客戶的銀行賬戶和支付賬戶為電子商務交易提供支付服務，是支付服務市場的有益延伸與補充。
結合當前業(yè)務發(fā)展現狀,為保持監(jiān)管標準的一致性，維護市場公平競爭秩序，《指導意見》對支付機構開展手機支付業(yè)務的業(yè)務資質要求、以及所應遵循的業(yè)務規(guī)則進行了明確，體現了支付機構手機支付業(yè)務為付款人和網絡特約商戶之間的電子商務交易提供遠程支付服務的業(yè)務內涵和監(jiān)管原則。其中，僅取得移動電話支付業(yè)務資質的支付機構，應當基于付款人的銀行卡(賬戶)提供手機遠程支付服務;同時取得移動電話支付和互聯網支付業(yè)務資質的支付機構，可基于付款人的銀行賬戶或支付賬戶提供手機遠程支付服務,并適用相應的業(yè)務規(guī)則。
基于市場定位明晰業(yè)務內涵與監(jiān)管邊界、平衡產業(yè)發(fā)展的考慮，特別是目前銀行卡、預付卡在線下實體特約商戶的使用與受理等相關業(yè)務的監(jiān)管框架、市場規(guī)則已經基本成熟，且已形成了一套安全標準嚴密、業(yè)務規(guī)則完整的監(jiān)管體系，市場運作也相對規(guī)范。如果支付機構基于付款人關聯的銀行賬戶或支付賬戶為實體特約商戶提供支付服務，應當與商業(yè)銀行一樣適用現有線下支付工具的監(jiān)管規(guī)定和金融安全標準，以保持支付機構與商業(yè)銀行的支付監(jiān)管標準的一致性，減少監(jiān)管套利，避免支付機構網絡支付業(yè)務對線下支付服務市場造成業(yè)務及監(jiān)管的混亂，對線下非現金支付工具的安全造成沖擊?；谏鲜鲆蛩兀吨笇б庖姟芬?guī)定支付機構只在取得銀行卡收單業(yè)務資質時，方可為實體特約商戶提供商業(yè)銀行直接發(fā)行在付款人手機安全載體內的銀行卡(賬戶)及手機電子現金的近場受理服務，并適用有關銀行卡收單業(yè)務的管理規(guī)定，體現了支付機構從事相關業(yè)務、應當取得相應的業(yè)務資質、并與商業(yè)銀行適用相同的業(yè)務規(guī)則的對等監(jiān)管理念，這也是尊重現實、鼓勵創(chuàng)新、防范風險和協作共贏原則的具體體現，有利于支付機構的業(yè)務規(guī)范與支付市場的長遠發(fā)展。
(三)關于支付機構O2O業(yè)務的相關管理。
對于目前部分支付機構通過手機二維碼等方式將支付賬戶或其關聯的銀行賬戶用于實體特約商戶現場交易的情形，考慮到該類O2O業(yè)務，一方面，對于培養(yǎng)社會公眾的手機支付習慣、便利小額非現金支付具有一定的積極作用，從鼓勵創(chuàng)新的角度出發(fā)，人民銀行可給予一定的觀察期;另一方面，該類業(yè)務仍處于探索階段，業(yè)務模式多樣，尚未形成統(tǒng)一的安全技術標準和完善的風險控制體系，社會公眾對該類支付方式的接受與信心也有待市場檢驗，因此目前階段人民銀行暫不宜在管理制度中對其合法性予以承認。為兼顧創(chuàng)新實際和安全支付的監(jiān)管目標，人民銀行應當在監(jiān)管實踐中要求有關市場主體嚴格落實已有的創(chuàng)新業(yè)務報備制度，督導支付機構至少提前30日向人民銀行備案其業(yè)務方案、支付流程、風險控制措施、損失補償機制等，以便人民銀行更好地評估其安全性，根據具體業(yè)務模式、資金安全保障及市場發(fā)展情況進行跟蹤監(jiān)管，防止產品不慎導致危害社會公眾對非現金支付工具的信心。
(四)關于手機支付業(yè)務客戶身份信息核實管理要求。
《指導意見》對商業(yè)銀行與支付機構在開展手機支付業(yè)務時，對客戶身份識別與信息核實提出了審慎并切合實際的管理要求:商業(yè)銀行基于銀行賬戶或基于復合借貸記應用的手機電子現金(以下簡稱手機復合電子現金)開展手機支付業(yè)務，以及支付機構基于客戶的支付賬戶提供手機遠程支付服務的，應按照相關規(guī)定履行實名制管理要求;商業(yè)銀行基于未復合借貸記賬戶應用的手機電子現金(以下簡稱手機非復合電子現金)開展手機支付業(yè)務，應與通信運營商合作，核實加入移動通信網絡的客戶信息，對手機非復合電子現金實施記名管理，并應與手機終端整合使用。
為鼓勵商業(yè)銀行拓展NFC手機近場支付應用，《指導意見》還規(guī)定商業(yè)銀行通過TSM平臺，以空中發(fā)卡方式為客戶開立新的銀行賬戶的，如客戶已在本行以柜面方式開立過銀行賬戶的，則可采取非柜面方式進行客戶身份核實，無須再履行柜面核實程序;如客戶未在本行以柜面方式開立過銀行賬戶的，則必須通過柜面核實客戶身份。這些規(guī)定一方面在堅持賬戶實名制管理的監(jiān)管原則下，結合業(yè)務發(fā)展實際，也適當地在便利客戶方面予以考慮，以進一步推動手機近場支付應用與發(fā)展。
(五)關于信息安全管理和客戶權益保護。
《指導意見》在鼓勵手機支付業(yè)務創(chuàng)新的同時，提出了一系列風險防控和客戶權益保護措施：要求商業(yè)銀行、支付機構開展手機支付業(yè)務的各項信息安全和技術標準應符合中國人民銀行相關技術規(guī)范，要擁有并運營獨立、安全、可靠的手機支付業(yè)務處理系統(tǒng),建立與完善業(yè)務管理和內控制度體系，并按照審慎性原則，建立有效的手機支付交易風險監(jiān)測和風險處置機制，建立客戶身份信息、賬戶信息和交易信息管理機制和風險防范措施，嚴防信息泄漏等，確保支付安全，切實保護客戶合法權益。
